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民间借贷利息约定不明的处理方法 上限是取决于什么

发布时间:2021-02-04浏览: 8

走在大街上,尤其是大学校园中,随处可见民间借贷的小广告,由于相对银行借贷,手续简便,资金随需随借,获取资金的门槛相对较低,资金使用效率较高,可以即借即还等等优点,民间借贷变得越来越普及,但民间借贷也存在一定的风险,五律小编今天为您解读民间借贷利息约定不明的处理方法。
 
一、自然人之间的借贷利息约定不明。
 
《民间借贷新司法解释》第二十五条  借贷双方没有约定利息,出借人主张支付借期内利息的,人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明,出借人主张支付利息的,人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外,借贷双方对借贷利息约定不明,出借人主张利息的,人民法院应当结合借款合同的内容,并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。
 
有观点认为,对于自然人之间的民间借贷,如果利息约定不明,不应视没有约定利息,可以参照银行同期贷款利率支付利息,其理由是:
 
第一,在过去自然人民间借贷案件中,借款的用途大多是生活性消费或“救急”,主要为解决个人生活困难,互助成分居多,而当前则以经营性用途为主,营利性成为民间借贷的主要特征,在利息问题上,应该考虑出借方的经济利益。
 
第二,司法解释对此问题相对明确,对于诉讼请求及责任承担作了指引。
 
第三,就当事人本意而言,囿于能力所限,不应对其缔约能力过于苛责,应将有利息约定作为本意,尽管约定不明确,可通过合同解释等方式予以漏洞补充。
 
我们认为,上述观点值得商榷。根据《民法典》(2021.1.1生效)第680条规定,自然人之间的借款合同对支付利息约定不明确的,视为不支付利息。
 
故本条司法解释对此问题予以明确,自然人之间借贷对利息约定不明,出借人主张支付利息的,人民法院不予支持。即对于自然人之间借贷没有约定利息或者虽有约定但约定不明确的,视为不支付利息。这样规定一方面基于《民法典》的规定,另一方面是因为公民之间的借贷起着互通有无的作用,它能够方便公民生产生活,促进邻里和睦安宁,形成互帮互助、友好相处的和谐氛围。
 
二、借贷双方中仅一方为自然人或非金融机构法人、其他组织之间借款利息约定不明。
 
非金融机构法人或其他组织之间资金融通的行为,有时约定利息,但利率约定并不明确,是否参照《民法典》第680条规定视为不支付利息、如果支付利息按照何种标准支持请求,在解释制定过程中争议很大。
 
有观点认为,尽管出借方能够证明借贷双方有利息约定或者借贷双方认可有利息约定,但由于利率约定不明确或者其他原因,对于以何种利率标准支持利息,出借方因举证不足不应予以支持。《民事诉讼法》及《民事诉讼法司法解释》对于当事人的举证证明责任提出了更高的要求。《民事诉讼法司法解释》新增第90条规定:当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。在作出判决前,当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的,由负有举证责任的当事人承担不利后果。即当事人负有举证责任且达到结果意义上的举证责任,否则承担不利后果。出借方对于予以支持的利率并未提供足够证据予以支持,应该承担无法支持利息的不利后果。还有观点认为,对于此种情形如果利息约定不明,应该参照双方均为自然人民间借贷案件处理,出借人要求支付利息的,一律不予支持。
 
我们认为,作为带有商事主体性质的民间借贷案件中的非金融机构法人和其他组织,应与双方均为自然人的民间借贷的法律规则设定、审判理念实践中有所不同,其区别主要表现在,一是主体的交易能力与司法介入的着力点不同。民事审判在承认当事人在缔约能力存在差异的前提下,强调对弱者的特殊保护,以实现交易结果公平、实质公平,而商事主体作为职业的经营者,应当推定其具有专业的判断能力、当然的注意义务和对等的交易能力,更侧重保护当事人的缔约机会公平、形式公平,强调意思自治、风险自担。二是对于财产安全的保护重心不同,对于借贷双方是自然人的民间借贷案件,如果利息约定不明,应侧重维护财产的静态安全,而借贷双方均为非金融机构法人或其他组织的,应通过维护资本的动态安全,促进资本的高效流转。三是责任承担的依据和标准有所不同。民事审判侧重于主观的过错与结果的公平,商事审判侧重风险的承担而非过错的有无,追求的是促进效益最大化而不仅限于道义的维护及过错的惩罚。在司法的干预上,应当有所为、有所不为,法官应尽量减少以事后的、非专业的判断,代替市场主体缔约时的、专业的商业判断。
 
在实践中,针对上述双方当事人都承认存在利息约定,但对约定利率高低有争议时,一般按照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第8条规定处理,借贷双方对有无约定利率发生争议,又不能证明的,可参照银行同类贷款利率计息。借贷双方对约定的利率发生争议,又不能证明的,可参照本意见第6条规定计息。规定用了“参照”两字,且第6条规定的利率最高不得超过银行同类贷款利率四倍,得出的是一个浮动的利率范围,人民法院一般“就低不就高”原则处理此类案件。
 
这种做法有其合理性,因为实践中这类案件普遍都是债务人主张的利率低于债权人主张的利率,当双方都提不出有力证据证明自己主张时,就要承担证明不利的法律后果。债务人要承担的不利后果是支付比较高利率的利息,债权人要承担的不利后果是获得较低利率的利息,在无确切证据证明真实情况时,要债权人获得较低利率的利息更有利于双方利益的平衡。但该种判断标准过于简单化,有必要进一步丰富和发展。
 
我们认为,在借贷双方中仅有一方为自然人或双方均为非金融机构法人或其他组织时,对于利息约定不明利息的确定,就其实质而言,应为合同漏洞补充。合同漏洞,即合同欠缺条款,是指合同应对某事项加以规定却未予规定。补充的合同解释,旨在补充合同的不备,而非在为当事人创造合同,故应采最少介入原则,不能变更合同内容,致侵害当事人的司法自治。
 
通过上文我们可知道自然人之间的和借贷双方中仅一方为自然人或非金融机构法人、其他组织之间的民间借贷利息约定不明的处理方法,在实际生活中发生此类利息约定不明的情况时,法院通常会综合考虑利息支付规律、金额以及双方交易习惯、关系密切程度等来确认利息约定,所以当您在民间借贷中发生纠纷时最好先征询律师的建议,再进行后续处理,从而避免自身利益受损。

 
民间借贷利率上限是取决于什么?有哪些影响因素?
 
借贷这一词我相信在大家的生活中并不陌生。房产,车产,甚至是手机都有存在着借贷一词的说法。有借贷,当然也会有接待利率上限,那么大家对于这样的问题大家了解了多少呢?关于民间借贷利率上限的问题今天就由五律小编为大家讲解一下
 
一、民间借贷
 
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷.民间借贷是一种直接融资渠道和投资渠道,是民间金融的一种形式。民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段,在市场经济不断发展的今天,一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾,促进了经济的发展。民间借款包括民营银行、小额贷款、第三方理财、民间借贷连锁、担保、私募基金、银企对接平台、网络借贷、金融超市等金融形式,其相对于银行贷款具有灵活、简便、快速、收益率高等几点优势,全国首部金融地方性法规《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》将于2014年3月1号正式实施,目前正在公开向社会征求意见。
 
二、民间借贷利率上限取决于什么?
 
民间借贷利率水平主要取决于民间金融市场资金可得性、借款人与放款人之间的社会关系、正规金融市场资金可得性、借款额度、资产保障程度、借款用途和地区差别等。具体如下:
 
1、央行基准利率。
 
一般而言,央行基准利率是个市场化利率,能够反映市场供求关系,对市场传递信息,即央行基准利率与民间贷款利率具有正相关。如信贷政策比较宽松时,流动性较为充裕,民间借贷需求下降,民间借贷利率下行;反之,信贷政策紧张时,流动性偏紧,民间借贷需求上升,民间借贷利率上行。
 
2、地区经济发展程度。
 
经济发展不平衡造成信息不对称,造成欠发达地区的民间借贷利率高于发达地区。随着发达地区与欠发达地区信息交流不断,两者间利差空间会缩小,即民间借贷利率定价不会偏离市场规律的原则。
 
3、借款人的征信信息记录。
 
《征信条例》实施后,利率市场化将围绕优质客户竞争加剧,劣质客户为获取信贷支持需付出较高成本。
 
4、民间借贷的用途。
 
一般而言,投资风险与收益成正比,生活消费型借贷其投资风险小,收益低,故其利率水平也相应低些;而生产经营投资型借贷其投资风险大,收益高,故其利率水平也相应高些。
 
5、民间借贷交易成本。
 
一般民间借贷交易成本包括内生交易成本和外生交易成本,其中内生交易成本是指由于存在道德风险和逆向选择而产生的损失成本;外生交易成本是指借贷者与正规金融发生借贷关系必须付出的交通费用、时间、精力成本。
 
6、民间借贷期限。
 
民间借贷利率与其借款期限一般呈负相关关系,即借款期限越短,利率越高。由于民间借贷手续简单、融资速度快等特点,有些借款人为了短期筹集资金愿意承担较高的借款利率。
 
三、民间借贷的特点
 
1、民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系,从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是中国民事法律关系的重要组成部分,这种关系一旦形成便受法律的保护。
 
2、民间借贷是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法,都是允许的,受到法律的保护。
 
3、民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系,除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外,还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人,这样借贷关系才算正式成立。
 
4、民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效,不受法律的保护。
 
5、民间借贷可以有偿,也可以无偿,是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的,出借人才能要求借款人在还本时支付利息。
 
民间借贷利率相对是较高的,因此如果经济实力无法支撑贷款的偿还,那么大家一定要慎重的选择。
 
民间借贷的利息由双方约定,但超过同期银行贷款利率四倍的,不受法律保护,也就是说如果借钱的人不还钱,债权人起诉到法院,法院判决的话,只会按照同期银行贷款利率的四倍判决利息,超出的不判,你的月息2分半是超过银行同期贷款利率四倍的,所以法院只会在四倍以内判决利息,目前同期银行贷款利率中长期的年利率是5.6%,四倍是22.4%,只要是在这个范围之内,是受法律保护的。
 
小编在上文为您整理了民间借贷利率上限是取决于6个因素,民间借贷这样的方式能够让借贷方更快的得到自己所想要的物品,但是也有一定的法律要求和约束,控制借贷方的偿还日期以及金额,法律可以保护我们同样也可以约束我们,在法律面前所有人都是平等的。

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